两年无脑速通美国信用卡(第三版)
【2025.10】3.0版本发布
前言
2025年是信用卡变化的原年。在这一年内，玩卡圈发生了翻天覆地的变化。而写出的攻略，有效期也比平时短很多。十月将至，新一版资讯总结已经落下帷幕。至此我们可以做出结论，2025年的信用卡大事基本到此为止了。那么，根据现有的信息再进行一个总结。
如果没看过前俩版，建议看完了再来：因为之前讲过的内容，本文就不再重复。第三版相比于之前的内容将更加简洁，但增加了不同适用人群的路线。
推荐
整体的组合与之前相差不大。楼主这次又把CFU加了回来，移除了UAC。终其原因还是USbank太难搞，下卡要求比别家苛刻很多。本来自己的卡就很一般，还把门槛放得这么高(具体详见《USbank申卡经历实操分享》)。既然渣行看不上我们，那就不要理了。
适用于大多数人
第1个月：Boa123
第6个月：CFU
第9个月：CFF
第13个月：Bilt
第15个月：CSP/CSR
第18个月：Custom/Double Cash
第22个月：Strata Premier
第24个月：Custom/Double Cash
如果你消费高，并且有持续的出差需求，可以尝试拉满524+MDD然后All in Amex。不过在这之前你需要想清楚一个问题：你需不需要Bilt交房租? 如果不需要直接move on即可(用Chase联名卡代替)，但要记住你以后恐怕再也没有机会开出来。如果你需要的话正常开即可，缺点是会占一个卡槽，你就只能少开一张Chase的联名卡了。
524毕业后，可以考虑拉满Amex，各种NLL。而且楼主也相信你一定能把卡玩的炉火纯青。缺点是其他银行的卡恐怕你再也开不下来了...
如果你就是单纯的花销大但是不想被Amex的各种Coupon限制手脚，或者就是单纯的不喜欢Amex，可以考虑其他路线。比如上面推荐的常规路线，八张卡在日常的消费类别(房租，网购，餐厅，超市，加油，旅行，其他)基本上都能做到收益最大化，收费越高点数越多，何乐不为呢? 大家平时总有很多organic spending吧。如果出差比较多的话，还可以考虑AA和AS，算是当下性价比最高的两张联名卡了。
另外如果能存满10w，boa还是值得推荐，多开几张，2.265%交税是目前当下最优解。
细节分析
第1个月：Boa123
没什么好说的。同时满足了两个条件：新手卡和长持，开就完事了。
如果是学生的话建议申请学生版，只不过没有开卡奖励。能不能直接申请普通版? 可以但是有悲剧的风险。这点对于非学生来说也是适用的，所以一些Banker可能会建议持checking账户一个月后再来尝试此卡，成功率大幅度提高。
此外此卡还有很多马甲卡。什么是马甲卡? 就是boa有和各种大学合作推出联名信用卡。而这些信用卡boa又将其单独计算，不与现在的卡冲突。所以理论上来说你可以有N张boa123，但是注意boa有2/3/4规则，所以开个2到3张就差不多了。
那么什么情况下建议搞马甲卡? 能搬满十块砖或者消费大。首先前者的话此卡能直接获得3x1.75=5.25%的回报，比CC还要高。多搞几张每个类别花一张也不是不行。另外一种情况就是你的消费很高，季度2500不够用，那可以多搞几张。
第6个月：CFU
为什么这次又把CFU加回来了呢，因为branch有exclusive offer，而且是近两个月才有的。offer的详细细节是首年加油和超市5%，说实话非常值。
大家不妨这么想：你的信用记录极短，手上一共才两张但是这两张卡却能做到日常五类消费收益最大化：网购(3%)吃饭(3x)超市加油(5x)其他(1.5x)，可以说除了旅行不算其他都有了。那很多人说超适合加油只有第一年有啊，是，但你可以通过这一年时间把手上的组合补齐，岂不美哉。而且后续如果不用的话可以转卡成CF，配合CFF一起提高消费上限。
但需要注意的是如果branch没有这个offer，过期了，或者你家附近没有branch，那么这张卡的吸引力就不是很大了，楼主建议可以直接跳过。
温馨提示：搬砖有助于下卡。
第9个月：CFF
这张卡也很一言难尽，可以预见的是在不久的将来这张卡也会变垃。但毕竟有5%，且免费赠送租车会员，附带手机保险，很良心了。且由于是Master不能和茶色其他自家Visa卡互相转卡，还是建议搞一张吧。
第13个月：Bilt
没什么好说的，Bilt点数已经力压UR，缺点就是涨点太慢了，只有一张卡真的没办法。最近又谈下了Rakuten转点，真的是啥都能干，一次次的打破我们的意料。
很多人还在讨论有没有必要下这张卡，但楼主打赌很多人说不需要因为他自己已经开不下来了。很多人可能辩解说没有开卡奖励，要交很久的房租才能和一张入门年费卡的开卡奖励打平。但问题是他们不冲突啊！你可以都要。每个月的房租实打实交着，这个分就是白送你的，一个HP还是很值的，总比你出去不住酒店用不出价值好。而且当下的问题是明年即将换发卡行，只有更烂不会更好，大家如果有需要的抓紧了。
第15个月：CSP/CSR
这次蓝宝石系列更新过后，对于新用户来说开卡奖励就变成终身一次了，真的是好的不学学坏的。所以在这个情况下，楼主其实建议大家开年费更高的CSR，然后一年后降级。
CSP目前常驻75k确实太低了，而CSR有125k，石膏也不过100k+500，所以能看出常驻还是很良心的。CSR下卡后，第一年所有的Coupon都是送的，大家尽情体验吧，第二年降级CSP。
然后这套方案有一个唯一的问题是CSR门槛有点高，正常来说一年半的信用记录不好下，还需要靠搬砖。如果你确实因为各种情况导致CSR无法下卡，而近期正好有旅游需求，那可能只能硬着头皮下奖励更低的CSP了。
第18个月：Custom/Double Cash
到这里的话茶色就毕业了。Citi的卡不用多说，绝对错不了。这个时间点基本上就DC/CC二选一，看哪一张卡更适合你的消费结构。
温馨提示：搬砖有助于下卡。
第22个月：Strata Premier
仅次于CSP的神卡，这里不再赘述。如果需要降级，最佳选择是Strata。
第24个月：Custom/Double Cash
最后一张卡就把Citi三剑客补齐，没有什么争议。值得一提的是如果DC下卡后，大家就可以把CFU换成CF了(注意等一年奖励期过再换)。
最后这里移除了UAC。本来这张卡在组合里就没有什么特别亮点，USb还很挑剔，可有可无吧，PPS不见得有多好用。目前USb官宣会添加转点伙伴，楼主在这里只总结一种可能性：如果能谈得下KE，那还有得玩；否则垃完了，没必要。
未来展望
- 各类联名卡，注意按需申请。
- Venture X。值得注意的是这张卡只适合单身狗使用(绝对不是骂人)，另外这个银行的点数系统也垃完了，贬值严重，后续专门开贴介绍。
- Boa其他卡。尤其是黑卡，拿个开卡奖励也不错。其实每个银行只需要有3张卡就可以随意玩升降机，总之不管怎么样先开下再说。现在没有10块砖，万一以后有呢。
- Boa123马甲卡。已经介绍过不再重复
- Amex。为什么放在最后? 开弓没有回头箭，大家考虑清楚。
另外移除了一些小众且好用的卡。SYW绝版了；Robinhood gold公开申请链接最近已经被爆了出来，但也有人反映大消费不给点数，玩不起；Cash+，专门为了水电申请也没有必要，因为5%的收益扣掉3%的手续费，没比Bilt多多少。
最后呢，据说这次Amex更新了白金卡之后，封堵了关于NLL，以后怕是没得玩了，就看大佬能不能开发出新手段吧。
茶色524
2025年了，还有人在吹捧524。当然你怎么开是你的选择，楼主不想干预。但是，如果你第1年选择拉满424+MDD从而达到624的状态，那你的代价就是开不下Bilt，Citi，C1，USb的所有卡！所以你只能转Amex，你没有退路了，除非你能忍很久不开卡。
524这个标准确实过于苛刻，哪怕这里不提Amex，也有许多好卡值得：Bilt交房租，Citi三剑客覆盖全类别，TYP第一点数；Venture X有些人会喜欢，UAC免费赠送PPS。AA Advantage最近有石膏(花1k拿80k且第1年免年费)，点数好用；AS新卡推出最近也有石膏。以上这些好卡哪怕没有逐个开一遍，即使是挑性价比最高的开也超过524了。除非你真的刚需某酒店/航司。
结语&免责声明
无论如何，再无脑的组合，也要确保满足自己的消费结构。希望大家在申一张卡前权衡利弊。
虽说申请信用卡的目的是将奖励最大化，但是其实是指在你的消费能力范围内的奖励最大化。如果一味的追求点数奖励和报销，从而陷入消费陷阱，是非常不值得的。记住，你只是游戏的参与者，而不是规则的制定者。
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本贴只提供针对信用卡申请的一般建议，时间线仅供参考，不构成最终入坑理由和法律建议，仅供参考。