如何做到信用卡奖励最大化？
【2025.07】1.5版本（XHS未发布）。更新了部分信息，添加了新卡进行比较
SYW已绝版，目前无法申请，已从表格中删除。
【2025.03】1.0版本发布。
介绍
玩卡的目的，就是在现有的消费结构下，通过不同的组合，实现奖励最大化。讲个笑话，有人说他两张卡就能走遍天下了，你信吗？（无奖竞猜）
确实挺无语的。之前的对比是基于银行，那这个帖子就基于消费类别总结，奖励最大化。楼主将列出消费频率最高的消费结构，配上在这个结构下奖励最高的卡，完整的列表将在图片中列出。
表格中说明的"三大金刚”指的是日常消费三大类：餐厅，超市，加油
排序按照免年费从低到高。楼主认为，日常卡有年费的不值
日常
房租/房贷：Bilt
网购：Boa123，BCE
餐厅&超市&加油：CFF，CC，Discover，Paypal Debit
其他：CFU，DC
各类别数量饭卡 > 超市卡 > 油卡 > 网购卡
旅行
机票酒店：CSR，Premier
其他旅行相关：CSP，VX，UAC
可以看到大约需要8张卡才能实现奖励最大化，也是楼主之前推荐的组合。两张卡怎么搞？
无脑一卡流
如果你不想把奖励最大化而图省事，那无脑一卡流也不是不行，只要结构还说的过去就行。
- 如果有大额存款：Boa全家桶
- 如果没有大额存款，UAR绝对有资格可惜绝版了；最接近的应该是Robinhood gold，等效年费差不多可惜要waitlist。剩下的就是2x或1.5x的所有消费比如DC，VX，CFU。
如果你是经常出差的商务人士，可以在此基础上增加几张常用的联名卡。所谓的一卡二卡流根本不存在，除非你根本不在乎点数奖励（任何一张信用卡都可以走天下）。
季度卡总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 分析 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| CFF | $0 | 5x季度 | 每年有相对较固定的4个类别：超市，加油，Amazon和Paypal | 季度$1500 |
| Custom Cash | $0 | 5x每月 | 每个月自动计算消费最高的类别5x（共有10个类别，包括三大金刚） | 每月$500 |
| Discover | $0 | 5%季度 | 每年都有相对较固定的三大金刚。整体类别变动比CFF大 | 季度$1500 |
| Paypal Debit | $0 | 5%每月 | 能从6个类别里面自选，当然也包括了三大金刚，超市包括沃尔玛和仓储型超市，比较实用。这张不是信用卡 | 每月$1000 |
| Boa123 | $0 | 3%自选 | 这张卡比较特殊，3%自选。严格意义上这不算5x季度卡 | 3%和2%季度$2500 |
各家的5x返现/返点结构基本都是每月/季度轮换，且消费上限标准设置大致相同。每月上限$500/季度上限$1500/年上限$6000。
理论上来说，只要持有以上卡任意三张，即可满足餐厅，超市，加油三大日常类别返现最大化。对于大部分人来说，每人每年$6000在单类别上消费基本足够（前提是消费平均）。如果不够的话，可以从以下的表格中选。
网购卡总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 分析 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| Boa123（需要选择网购） | $0 | 3% | 虽然3%和2%季度上限2500，但是大部分情况下有更好的超市卡，2500可以作为网购的上限 | 3%和2%季度$2500 |
| Amex BCE | $0 | 3% | 接受程度实在是一言难尽 | 每年$6000 |
可以看见如今网购的卡只有两张，这个类别中卡最少的了。网购在日常中的使用频率丝毫不输于三大金刚，还是非常推荐入一张的。
冷知识：Boa的返现卡经常会四舍五入，所以每笔交易都能够多拿好几毛钱；而返点卡则没有这个待遇，是多少就是多少
餐厅卡总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 分析 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| Freedom | $0 | 3x | Freedom两剑客，就不用多说了吧 | -- |
| Savor | $0 | 3x | C1著名的渣行，这么多饭卡为啥要选它？ | -- |
| Bilt | $0 | 3x | 房租卡同时也是饭卡，可惜点数会抹零。我还是选Chase三剑客 | -- |
| Altitude Go | $0 | 4% | 返点3x，返现4%，你会怎么选？（注意有上限） | 季度$2000 |
| Autograph | $0 | 3x | WF的卡大家当返现卡用即可，而且也没那么好申请。3x太平庸了，Chase不香吗？ | -- |
| CSP/R | $95 | 3.1x | CSP每年送10% Bonus。CSR虽然吃饭也有3x，那你真的会专门为了申请它当饭卡吗？ | -- |
| Strata Premier | $95 | 3x | 最万金油的卡之一，三大金刚都有3x可惜要年费，花销不大的话完全不值 | -- |
| Autograph Journey | $95 | 3x | 同为旅行卡也给了3x餐厅，中规中矩吧 | -- |
| Amex Gold | 325 | 4x | 性价比最低的饭卡 | -- |
可以看到饭卡是所有类别中最多的，各家也是卯足了劲在竞争。如果每年$6000不够的话，楼主首推CSP，因为每年会额外送10%（考虑到CSP作为旅行必备长持卡，在这里顺便当饭卡使）
另外Premier也可以考虑当主力饭卡使用，前提是三大金刚消费相对均衡，不会一边倒
超市卡总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 说明 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| Amex BCE | $0 | 3% | 想不通，这居然都设上限，跟5x季度卡一个限制？自己的接受程度心里没点数吗 | 每年$6000 |
| Savor | $0 | 3x | 楼主差点把他忘了，你还真别说，3x的餐厅和超市性价比有的，可惜真的是渣行 | -- |
| Strata | $0 | 3x | 这张就是低配版的Strata Premier，性价比很高，尤其现在超市卡不多的情况下 | -- |
| Boa123 | $0 | 2% | 这个返现结构确实不亮眼，但是超市包括沃尔玛和仓储型超市，比较实用 | 3%和2%季度$2500 |
| CSP | $95 | 3x | 超市仅针对网购, 每年送10% Bonus | -- |
| Strata Premier | $95 | 3x | 三大金刚都有3x | -- |
| Amex BCP | $95 | 6% | 有年费，且有消费上限，Amex你在想啥？ 5x的免年费超市卡不香吗？ | 每年$6000 |
| Shopper Cash Rewards | $95 | 6% | 只能选两个最常用的超市，好像有点鸡肋？还有消费上限...（注意这个卡有年费） | 季度$1500 |
| Amex Gold | $325 | 4x | 性价比最低的超市卡 | -- |
和饭卡相比大部都免年费，超市卡则以年费卡为主，实在是不够大方（毕竟下馆子比自己做饭贵多了）。如果要推荐的话，楼主推荐Strata（Premier），不想转点就用前者，想转点就用后者
为什么说Amex金卡是性价比最低的饭卡和超市卡呢，核心问题还是在于年费过高，超六成的人表示Coupon Book薅不回本，且点数价值两极分化。不要杠。总的来说不推荐大家申请
加油卡总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 说明 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| UAC | $0 | 4% | 很实用，是市面上能找到油卡高返现之一了 | 季度$1000 |
| Strata | $0 | 3x | 低配版的Strata Premier，在市面上油卡不多的情况下很良心了，配合TYP用简直是王炸 | -- |
| Autograph | $0 | 3x | 虽然也是3x加油，申请难度也不见得比Citi低，但WF点数太难用，大家就当返现卡用吧 | -- |
| Amex BCE/P | $0 | 3% | 根据需求来BCP也有3%的加油，但是你应该不会为了加油而专门申请这张卡吧 | 每年$6000 |
| Strata Premier | $95 | 3x | 三大金刚一个都没落下 | -- |
对于大部分人来说，加油应该是三大金刚里消费最低的类别，除非你是Uber司机。如果日常消费中加油最多，首推Strata（Premier）。不想转点就用前者，想转点就用后者，都没有消费上限，很良心了。
不过考虑到加油应该是三大金刚中消费最低的一个级别了，对于大多数人来说应该足够。
一卡流总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 说明 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| Double Cash | $0 | 2x | 首推这张 | -- |
| CFU | $0 | 1.5x | 随着茶色在自家蓝宝石的功能削弱，1.5x实在是不够看 | -- |
| Active Cash | $0 | 2x | 还是跟之前一样，楼主首推DC，这张卡各位当返现卡用 | -- |
| Boa银/蓝/黑卡 | $0 | 1.5% | 可以通过存钱获取更大价值，除此之外性价比一般 | -- |
| Quicksilver | $0 | 1.5x | 平平无奇的返现结构+渣行，你确定吗？（C1也不像Citi一样明知道竞争力不行，还不把返现结构改成2x） | -- |
| SoFi | $0 | 2% | 必须有SoFi账户才能以1cpp兑现，一些情况下可以用出20%额外的价值 | -- |
| Apple Card | $0 | 2% | 除了颜值一无所有 | -- |
| Smartly | $0 | 2% | 基础返现只有2%，如果想要加成必须得搬砖。这张卡有FTF。不过随着新版的削弱，大家还是继续玩Boa吧 | -- |
| Robinhood Gold | $60 | 3% | 继UAR之后，楼主认为最有资格成为无脑一卡流的卡，可惜不是每个人都能申请的下来 | 虽然官网没有标明，但是有DP显示大额消费不给过，怀疑玩不起 |
| Venture(X) | $95/$395 | 2x | 这明明就是张旅行卡，只不过返现结构多了一卡流的资本 | 你不刷银行还不高兴呢 |
有的时候会有其他消费不属于任何一个常用类别，这个时候的确需要一张所有消费的卡来保底。不过想都不用想，这个类别肯定没有上限。
不过鉴于大部分日常消费类别已被覆盖，留给其他消费的空间其实较少，有大额消费（比如保险，税）直接开卡拿奖励更合算。所以楼主觉得此类别只需一张卡即可。后续如果考虑申请旅行卡Venture X，也潜在性的替代这个类别
另外楼主列了一些不常见的卡在这里，比如SoFi，Apple，总的来说不推荐申请。不过如果想整一张卡回国刷，在国内尤其是MCC乱的情况下，除了Boa蓝卡和VX之外，SoFi和Apple也可以看看
旅行卡总结
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 说明 |
|---|---|---|---|
| UAC | $0 | 4% | 零年费的旅行相关居然有4%，目测没有上限。除此之外还送4次满血PPS，香爆了 |
| Autograph | $0 | 3x | 无年费给3x，定义也很广，可以考虑 |
| CSP | $95 | 2x | 即使有年费，也是非常适合长持的一张卡 如果涉及到租车，肯定闭眼选CSP，唯一一张中端旅行卡提供Primary车险，剩下就只能在高端卡里选了。所以就不要在意返现结构了 |
| Strata Premier | $95 | 3x机票&酒店 1x其他旅行 | 由于在三大金刚方面给的返现诚意已经很足了，在旅行方面的结构就没有那么的广泛。但是3x的机票和酒店可以和CSR媲美了，毕竟都包含了大型支出 |
| Autograph Journey | $95 | 3x | 有一个缺点就是相比于免年费的Autograph，旅行居然不包括Transit，有年费的定义反而还更窄 |
| Boa黑卡 | $95/$550 | 2% | Boa有两张黑卡，都是2%的所有旅行相关，除此之外还有1.5%所有，算是弥补了一下缺点吧 |
| Venture(X) | $95/$395 | 2x | 这两张卡都是所有消费2x，在其他方面就没有3x了 |
对于大部分人来说，加油应该是三大金刚里消费最低的类别，除非你是Uber司机。如果日常消费中加油最多，首推Strata（Premier）。不想转点就用前者，想转点就用后者，都没有消费上限，很良心了。
不过考虑到加油应该是三大金刚中消费最低的一个级别了，对于大多数人来说应该足够。
其他小众的卡
| 信用卡 | 年费 | 返现结构 | 说明 | 消费上限 |
|---|---|---|---|---|
| Shop your Way （SYW） | $0 | 5%加油 3%餐厅超市 | 作为一个商店联名卡，居然把三大金刚都齐全了，自家商店的消费只有2x，还不要年费... 而且最牛逼的还不是这个。如果持有该卡一段时间，大概率可以获得Target Offer，动不动就是8折9折，半神卡一张。 但是如果你问我值不值得搞，楼主觉得先把CC+Premier搞下来吧，毕竟是点数卡，而Premier批卡难度客观存在。不搞下来就没机会了（另外这张卡我觉得应该就是为羊毛党准备的，你手上的卡多他也不在乎？） 不过值得一提的是这张卡不能添加Mobile Wallet，就意味着你每次刷这张卡必须得随身带着，很麻烦。而且除了卡是Citi发行的，其他似乎跟Citi没有任何关系，也不会在App里面显示，还款有一个专门的网页 | 加油餐厅超市每年合并$10000 |
| Kroger Rewards | $0 | 5%移动支付 2%店内购买 | 基本没有人提起，楼主也差点忘了。唯一的亮点是移动支付有5%返现。不过上限实在是太低，最多也就返15刀而已，感觉不值这个卡槽 | 每年$3000 |
| Cash+ | $0 | 5% Utility | 这张卡其他的返现结构楼主就不列了，唯一的亮点就是有5% Utility。扣掉手续费的3%，还能赚个2%左右。但是用Bilt也有1x，转点价值更高，这张卡定位似乎有点尴尬。你觉得值个卡槽吗？ | -- |
这里就列一些小众且比较好用的卡，非常冷门，你甚至都很少听人提到（因为不能refer）。虽然每张卡都有独自的亮点，但毕竟是信用卡，是占卡槽的，且总体性价比也不如之前几大类。所以如果要申请这类卡的话，建议把前面的好卡都申了差不多再来玩
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