云居民美卡申请指南
【2025.07】1.0版本发布
简要介绍
楼主写了这么多信用卡攻略发现也有很多云居民在关注，虽然大部分攻略并不是针对云居民而生。那么既然考虑到很多人有需求，楼主还是稍微研究了一下的。那么不负众望这份针对云居民的攻略诞生了。
背景情况
凡是长期生活在美国之外玩卡的，统称云居民。如果再往下细分，也有分大陆和非美国的西方。如何定义后者？比如加拿大，澳洲，欧洲，新加坡等。
这些海外和大陆不同的是，主流的美国银行在这些地区也有服务。所以如果你在加拿大开了一张Amex卡，然后再回到美国开Amex，是可以同步信用记录的。那么当然如果你在大陆，由于和所有美国银行的服务不通，就得从头开始涨信用记录了。
不过根据楼主接触的案例来看，大部分的云居民还是以大陆为主。又或者是来美访问/留学一定时间，后续就不回美了。所以开卡建议以大陆云居民为主。
思路和原则
首先要考虑，作为一个云居民，为什么要玩美卡？一定得把自己的需求想清楚。如果就想拿返现的话，那么Boa的卡最适合你。如果还想进一步薅羊毛的话，则需要办理ITIN/SSN。
另外，卡肯定得没有FTF。基本上大多数云居民都以联名卡为主，基本集中在Chase和Amex。所以相比于之前楼主不提倡524，对于云居民来说反而建议拉满524。
省流结论
【不想申请SSN/ITIN】
第1个月：Boa蓝卡
第6-12个月：Boa旅行卡
第13个月及往后：Amex（可选）
【申请SSN/ITIN】
第1个月：Savor
第9个月：Boa蓝卡（可选）
第12个月：CSP
第15-21个月：Hyatt，IHG，Marriott
第24个月 UAC
第27个月 Amex Hilton（可选）
第36-48个月 Venture X
前言
自从楼主写第一篇信用卡攻略开始本来也不是针对云居民的，但一路走过来发现云居民不少，也接到过许多求助。考虑到大家仍然有需求，那么楼主就做了一圈功课，把这份迟到的攻略补上。
考虑到云居民普遍跟本土居民不太一样，他们对美卡的理解可能是两个极端：要不就是非常懂，要不就是对其一无所知。那么这份攻略楼主也讲一些关于美卡的要点，如果你正在犹豫要不要入坑，不妨参考一下本文。
提前说一下，你可能会看过楼主之前写的两版文章《两年速通美卡》。那么这份攻略将与之前不同，楼主将推翻之前主张的结论并且给云居民带来更加合适的方案。
推荐思路
由于云居民和本地居民不一样，所以开卡策略相比较有很大的不同。其中，云居民几乎只能选择无FTF的卡，而这大部分都是有年费的。相较于本地居民开无年费的返现卡几乎没有性价比。所以本文的推荐思路主要集中在，银行自营的旅行卡和联名卡，而联名卡又主要分航空卡和酒店卡。
联名卡方面，在国内用的多的肯定是酒店卡，各大酒店集团在国内挺好用的，选择很多。而航空卡整体而言比较鸡肋，因为云居民几乎很少用到美国国内飞行，美卡的积分也不能兑换国内航司航线。那么大部分人能用到的需求就是国际航班，比如中美，中日，这点待会会再提到。
另外值得一提的是航空卡，只有以美国为主的航司，在美国发行的信用卡福利较好。其他不是以美国为主的航司，比如国泰，大韩，全日空等，虽然在美国有发行信用卡但整体福利一言难尽，还不如使用银行点数转点出票。
要求前提
对于云居民来说，玩美卡是有前提的，需要SSN/ITIN。不像本地居民，楼主已经默认了所有人有。当然也不是所有银行都需要SSN/ITIN，但是如果想玩转美卡的话，就必须有。那么在细节分析中，楼主将分开讨论。
推荐组合
结论也有在正文中列出。相比于本地居民能在两年内速通美卡，云居民需要将战线拉得更长。一方面有一些卡确实很难下，另一方面云居民选择受限。
时间线方面，楼主不能给予一个准确的月份，而是给大家一个时间区间作为参考，只需要在这个区间内完成开卡任务就行。
如果你不想申请SSN/ITIN：
第1个月：Boa蓝卡
第6-12个月：Boa旅行卡
第13个月及往后：Amex（可选）
如果你想申请SSN/ITIN：
第1个月：Savor
第9个月：Boa蓝卡
第12个月：CSP
第15-21个月：Hyatt，IHG，Marriott
第24个月 UAC
第27个月 Amex Hilton（可选）
第36-48个月 Venture X
细节分析
如果你不想申请SSN/ITIN
第1个月：Boa蓝卡
当下阶段，只有Boa和Amex这两家银行开卡不需要SSN/ITIN。所以如果你不想申请，那么也就意味着你的选择只能在这两家银行之间展开。
但是无论怎么说，第1张卡还是推荐从Boa开始，而不是Amex。楼主之前强推的红卡因为有FTF，所以这里就不推荐了。反倒是1.5x所有的蓝卡非常推荐，非常适合国内一卡流，且无FTF。
值得一提的是，Boa需要你亲自赴美，并且到线下网点开卡。
第6-12个月：Boa黑卡
如果你坚定了不想申请SSN/ITIN的道路，再加上有旅行需求，那么第2张卡仍然适合Boa，因为美卡有各种隐形福利（包含旅行福利和购物福利，详细见上篇帖子）。虽然Boa三张无年费的卡没有任何福利，但是两张有年费的黑卡/旅行卡多多少少还是有提供一些福利保障。如果你使用美卡购买国内航班晚点了，那么可以向信用卡保险公司提出赔偿。
返点结构方面，没有任何特色。Boa除了红卡都有1.5x所有。
第13个月及往后：Amex（可选）
除了Boa，Amex也不需要SSN/ITIN。但是但凡你有做一些研究就会发现，Amex的卡非常Coupon化，在美国都有人吐槽很难用，更别说在国内了。所以绝对不推荐自家的Green/Gold/Platinum。
如果有大量住酒店的需求，可以考虑一下Amex联名的万豪中高端卡，以及希尔顿卡。其中持大聪明（Marriott Brilliant）就送白金会员，另外Aspire也被称为一大神卡。当然前提是你有住店的需求，各大酒店集团在国内还是很不错的。
除此之外你的美卡之路应该到此为止了，欢迎补充。
小结
云居民玩美卡，你一定要想清楚你需要什么。如果你不想办理SSN/ITIN，那楼主觉得你的目标应该不是玩透美卡，而是单纯的每笔消费赚点返现，那么你开完第1张卡蓝就够了，没必要往后进行。
如果你想申请SSN/ITIN
第1个月：Savor
如果你可以申请SSN/ITIN那么选择就会比之前多一点。大部分云居民在美的信用记录起步分为以下两种情况：赴美线下开Boa，或在国内递交C1押金卡的申请，当然来美线下也可以申。
那么与之前不同的是，第一张卡楼主更加推荐Savor押金卡。虽然C1是渣行，但他是唯一一个银行所有的卡都没有FTF，自然也成为了大家的首选。另外提早发展跟C1的关系也很重要，有助于后续下卡。
值得一提的是Savor总体的返现结构也比Boa给力一点。国内大型连锁品牌比如山姆可以刷出Grocery的3x。
第9个月 Boa蓝卡
这张卡是可选的但楼主也推荐大家搞，而且这张卡是楼主认为在美成本获取最低，在国内最好用的卡。9个月的信用记录应该可以下这张卡了，能多拿一个开卡奖励的同时也多了一个一卡流结构。对于国内MCC编码混乱的情况下一卡流结构最省心了。不过值得一提的是Boa仍然需要赴美申请。
第13个月：CSP
作为神卡之一怎么能少得了CSP呢？相比较于其他的卡，楼主也推荐很多本地居民出国旅游时刷这张卡或者随身带着，不会乱封控。那么对于云居民来说更是必申的一张卡。
一年信用记录左右，只要你在这一年内操作得当，那么下这张卡基本就没什么问题。唯一的问题是如果你不打算赴美，茶色对新客户特别容易封控，尤其你还不在美国。所以这个时候你就要做好拉锯战的准备：不停的打电话和递交材料。在网上能收到过非常多相似经历和应对的办法，推荐先研究一下。
第16-21个月：Hyatt，IHG，Marriott
下完CSP之后，与之前楼主推荐立马转Citi不同，这里推荐拉满524。首先不推荐云居民搞Citi，这点待会会提到。另外云居民真正想玩转美卡，感兴趣的肯定是各类联名卡，有FTF的日常返现卡对于他们来说没有意思。
茶色也是同时发行了美国三大酒店集团的卡，再加上这些酒店在国内很好使（在美国反而不好使），所以极力推荐大家申请。万豪方面，高端卡被Amex占去了。所以如果你需要白金会员那就考虑用大聪明替代（最好放在UAC之后申请）。
申请茶色的卡，大家要记住一个点就是心急吃不了热豆腐。慢慢来，如果下太快很容易被银行Sha。所以在这里时间线被拉得很宽，只要在第21个月前下完这三张卡即可。另外楼主推荐的间隔是茶色的卡申请间隔是三个月左右（毕竟完成开开奖励的时间也是三个月），申请最后一张卡时需要MDD（如果你前面没有申请Boa蓝卡则不需要MDD）。
第24个月 UAC
现在你有大概两年信用记录了，524也满了，那么茶色毕业了。UAC仍然是一张非常优秀的卡，非常值得一个卡槽，对于小银行USBank来说两年的记录也刚刚好。
第27个月 Amex Hilton（可选）
如果可以，Amex的卡永远是最后下。因为下卡难度最低，而最佳的策略永远是把比较难的卡先下。如果先下了简单的卡，到后面比较难下的卡就下不下来了，这个逻辑都懂了吧？
Amex联名卡没有茶色多，有一个万豪的中高端卡和希尔顿。如果需要万豪白金会员或者经常住希尔顿，可以考虑在这个时间点下Amex。另外仍然不推荐自家的Green/Gold/Platinum，刚刚已经提到过。
第36-48个月 Venture X
该来的还是来了。已经官宣砍过福利，反正楼主是认为在北美地区已经不值得申请。但是对于云居民来说就不一样了，PPS在亚洲比较好用，而且你需要Saver + Venture的组合。
这张卡的特点就是出了的难下。楼主总结了一点就是首先申请的卡必须有一定长度的信用记录，然后你的手上还不能有太多的卡。那这不就逼你在信用记录的前几年不能开太多的卡吗？所以楼主的时间线从第27个月直接跳到了第36个月，然而即使是这样三年信用记录可能还下不了，有可能要4年，所以你一定会有很长一段时间的空档期，这是没办法的事。
如果你觉得不需要Venture X，可以考虑一下Venture甚至是没有年费的Venture One，至少把这个组合凑齐。不过很明显后两者肯定没有前者性价比高，但也是无奈的办法。
小结
可以看见在这一套组合中最难下的就是Venture X了。如果能下，那么你的美卡就开的差不多了，后续可以各种Amex NLL随便你整。没有什么技巧，就是需要时间和耐心。
另外每家酒店集团都有无免费的卡可以降级（除了Amex发行的万豪，你必须得刚需白金），如果酒店住的不多，那么一年后降级肯定是最好的选项。千万不要关卡！
组合分析
这套组合同时也能满足中美航班需求，主力就是C1可以转国泰，UR辅助，转CA/UA。考虑到如果大部分时间在国内的话，美航空卡的作用很有限，当然也取决于各人需求。如果有需求的话，后续可以考虑开AA和AS，性价比也很高。
另外不推荐Citi的原因，原因之一就是封控比较迷，第二也没啥太大作用。毕竟没有FTF就Strata系列，但是3x餐厅可以用CSP代替，Grocery可以用Savor代替，加油可以用UAC代替，国内的加油站不支持外卡吧？所以Strata系列定位就有些尴尬，对于云居民来说并不是刚需。
另外楼主在这里提几张2%类别的卡：
- Fidelity：所有返现2%，但是只接受SSN，不接受ITIN
- Apple Card：只有使用Apple Pay才有2%，国内的支持度很明显不行，同样需要SSN
- SoFi：所有返现2%，一些情况下可以用出更高价值，需要配合自家Checking。虽然说也有云居民搞这个，但是小银行不省心，大部分情况下肯定是Boa蓝卡更方便，门槛也更低。
那么从这几张卡看来，他们都是2%返现，主打在国内一卡流的卡，也就是应付日常消费而已。那楼主的建议还是看需求吧，毕竟花人民币以美元结算0.5%也差的不多。
结语
无论如何，再无脑的组合，也要确保满足自己的消费结构。希望大家在申一张卡前权衡利弊。
虽说申请信用卡的目的是将奖励最大化，但是其实是指在你的消费能力范围内的奖励最大化。如果一味的追求点数奖励和报销，从而陷入消费陷阱，是非常不值得的。记住，你只是游戏的参与者，而不是规则的制定者。
信用卡的操作远不止于此，还有更多高端的操作，本合集的攻略贴仅仅是入门。如果你有心思研究，那么信用卡肯定能够给你带来很高的价值。
免责声明
每个人有不同的意见很正常，内容仅供参考。拒绝任何一切以偏概全，指责内容，但欢迎交流想法。
本贴只提供针对信用卡申请的一般建议，时间线仅供参考，不构成最终入坑理由和法律建议，仅供参考。