两年无脑速通美国信用卡(第二版)
【2025.07】2.0版本发布
前言
不负众望，现在第二版更新也出了，很多应该都是老粉丝了吧。这种内容的初衷就是在看完很多文章之后，你可能会反而变得更疑惑了，到底开什么卡好？到底什么卡适合我？所以如果你没有思路，不妨参考一下本文。这些卡都是公认性价比最高，且绝对不会被反薅的卡。当然，你也不需要完全follow，有可能到一半时你对自己的需求有了清楚的认知，知道什么才最适合自己。那么恭喜你，晋级到了next level。
如果没看过第一版，建议看完了再来。第一版有更多的细节，且用词新手友好。第二版默认大家已有基础认知，内容简洁直奔主题。
推荐组合
相信你已经在正文中看到结论了。两年八卡的组合，楼主新的推荐仅仅是把CFU换成了DC。不过关于时间线方面，楼主还是纠结了一下，毕竟Citi下卡难度总体比Chase大，如果还想快速通关需要大家多搬砖。如果某一个时间点被拒，请不要头铁继续申卡，而是及时复盘总结。
第1个月：Boa123
第6个月：CFF
第9个月：CSP
第13个月：Bilt
第15个月：Custom Cash
第20个月：Strata Premier
第22个月：Double Cash
第24个月：UAC (Connect)
细节分析
积累信用分注意事项
- 在攒前期信用时，按时还款和不超过总额度的30%非常重要，尤其是后者。如果花销确实大，在出账单前提前还掉一部分，使其总额度降至30%以下（10%左右最优）。但是注意不要全部还清，如果账单的数字为零会让银行认为你没有消费，不是一个有价值的客户。
- 信用记录不够，搬砖来凑，没有一家银行不喜欢你去搬砖（存钱）。有非常多的DP显示，搬砖可以大大提升信用卡的获批概率，甚至零记录下CSP，Premier这种好卡的案例比比皆是。楼主会在下面建议搬砖时间点。
第1个月：Boa123
现在过去了这么久，楼主依然推荐Boa123作为你的第一张信用卡，哪怕是押金卡。3%的网购类别仍然实用，2%超市包括Walmart，Sams和Coscto，是除Robinhood gold在Coscto返现最高的Visa信用卡了。
很多人可能会在想Discover。但问题是现在已被C1收购，且卡是需要SSN的，还会被随机抽查，很烦。前期卡槽很宝贵，还是算了吧。
另外一张新手卡是CFR，大家可能听的比较少。同样需要SSN，然后茶色官网甚至还写明了搬砖能够提升获批的概率。不过最近随着蓝宝石系列改版，UR一言难尽。CFR这鸡肋卡，跳过吧。
另外还有一张卡是Paypal debit，很多人说Coscto用很划算。但首先他是debit卡，不如信用卡方便，dispute很麻烦。另外很多人pp账户经常被封控，转不进去钱。最后这卡其实有一个特殊用法，每月空手套白狼白拿$50。
重要时间点一：开Boa，Chase Checking搬砖
首先推荐大家开Boa checking，总的来说他家的checking非常值得长持。大家可以开完之后再尝试申请Boa123，可以适当性的提升获批概率。
另外再开Boa的同时，这个时间点建议大家立刻去开Chase checking搬砖，为后续开茶色的卡做准备。
第6个月：CFF
如果你在第1个月已经开了Chase checking，只要搬的砖足够多，大概率在第3个月你就能看见pre approved offer了。但是保守起见楼主还是写6个月。这个时候下卡CFF没有任何难度。
另外楼主在这里移除了CFU，因为这次茶色改版之后，砍掉了CSP/CSR的1.25/1.5cpp的功能，保底价值变成了1cpp，说实话非常伤。而如果换现金的话，一卡流1.5%确实是不够看，行业平均都2%了。甚至Apple card某种程度上比CFU还要更好。
而CFF则基本没有这个问题，5x的卡大家还是希望越多越好是不是？即使换现金也没有任何问题。
另外截止发稿前，茶色移除了CFF在七月份的网络申请。目前不确定发生什么，但目前CFF在Branch仍可申请。但根据小道消息，这卡可能彻底绝版。考虑到最近CSR和Ritz的改变，茶色似乎没有理由保留这个亏钱货。如果8月份起真绝版了，大家可以申请CFU后续转卡成老版CF既可。
第9个月：CSP
正常来说，在没有搬砖的情况下，CSP需要一年信用记录。楼主把提到了第9个月实属无奈，也就默认大家会搬砖了（如果不搬砖两年估计通不了关）。
削弱过后为什么还选择CSP？首先无损拿50酒店和Doordash报销已经负年费，另外还可以免费住Hyatt和Primary保险，所以仍然适合长持。虽然砍掉了核心功能，但Point Boost拥有非常大的竞争力，甚至比Hyatt还好。仍然是值得长持的一张卡。
鉴于很多人说Bilt也可以做到这2点：但问题是Bilt的Primary保险仍为未知数（YMMV），茶色的保险更加成熟。另外虽然Bilt也可以转Hyatt，但攒点慢，应该优先考虑转AS。另外还保留了CSP砍掉的1.25cpp的功能，算是很良心了。
最后茶色变化这么大，值得长持的只有CFF+CSP，楼主也移除了原先的CSR。管他什么524，楼主这波对茶色心灰意冷了 -- 直接move on吧。
重要时间点二：开Citi Checking搬砖
随着茶色的卡不断削弱，楼主也加快了把消费主力转到Citi上，也推荐大家这么做。所以提前给Citi搬砖很重要，赶紧搞好关系后续方便申卡。
第13个月：Bilt
到Bilt了，楼主还是决定放在这里。Bilt前段时间频频传出消息，最近倒是没什么动静。而2.0版本似乎也被搁置，可能没人喜欢吧。
把它放在了第13个月终其原因还是申请难度。虽然有少部分DP（大约10%）显示信用记录不足一年仍可下卡，但楼主还是推荐大家信用记录至少一年再申请，申请的时候最好把Utilization拉到10%左右（逻辑就是你在其他的卡上不花钱凭什么来薅我的羊毛）。另外根据现有DP来看，搬砖似乎对下Bilt帮助有限。
其实关于Bilt的必要性一直有争论。其中有一个点是前段时间Bilt升级了：使用任何信用卡交房租通过Bilt portal也可以获得1x的bilt point（当然交房租的那张卡本身也有返现，只不过需要承担3%手续费）。不过似乎被玩烂了，后续可能会降到0.5x。
大部分情况下来说用其他信用卡交房租是亏的。但是有几个例外比如Boa123和AS卡。Bilt有和阿拉斯加航空深度合作（也是阿拉斯加唯一转点伙伴），使用AS卡通过Bilt portal交房租可以获得3x AS点数和1x Bilt点数。如果你经常飞，那确实合算。不过有一个需要注意的点就是如果你是从私人房东租房，需要寄支票的话则必须使用Bilt，不可使用第三方卡。另外Bilt直接交房租确实省事，不用折腾很多乱七八糟的东西。通过这些信息你可以自行判断Bilt适不适合你。
第15个月：Custom Cash
终于到Citi了。同样是一张5x的卡，结构比CFF更加灵活，非常推荐。从CC开始是因为这张卡的难度较低（定位类似于Freedom），多花钱，搞好关系。
另外强烈不建议搞524+MDD。由于这波茶色的改版，楼主觉得Citi三剑客明显更值，不在乎524了。而冲突的点是，Citi非常hp敏感，如果你524+MDD那Citi必不能下卡或者需要休养很长时间。有好多人524+MDD结果悲剧非常多。你不要成为下一个！
第20个月：Strata Premier
这张卡的批卡难度仅次于VX，悲剧非常多，千万不能掉以轻心，Citi也说不赚钱。最近正好有在讨论，给大家一个概念难度有多高：首先信用长度得够；手上的卡数量不能太多（虽然也有少数手上有十几张卡然后还获批的概率）； Utilization不能太低也不能太高；6个月内乃至12个月的HP数量不能太多，其中3hp/6month基本是默认潜规则。具体可以参考这篇帖子《美国信用体系详解和推荐》。
所以考虑其申请难度，所以楼主把这张卡的顺序放在了DC前面。总的来说这绝对是一张很优秀的卡，下卡难度不低，可以说是本篇文章里最难的一关了。申请前建议再三评估，最大程度的减少悲剧发生！
另外有几个更新就是此卡换钱贬值了；但没关系，持DC/CC仍然可以1cpp换现金，没有削弱
还有无年费新卡Strata正式官宣，消费结构和这张卡非常像。如果要不到Renten或转点对你没什么用，那么降级到Strata显然是首要选择。
最后就是听说暑假会上Strata Elite新卡？是真难产，到现在一点消息都没有（而且面对CSR的重大更新，这张卡可能回炉重造）。Premier已经不赚钱了，Citi会怎么应对Elite呢？
第22个月：Double Cash
适合一卡流的卡，还是建议来一张的，这样能保证日常的所有消费不低于2%。另外，2%的卡不少，但2x的卡可不多，只有这张和Venture。而Venture系列又不能1cpp换钱，再次体现了DC的价值所在。
另外还坚持CFU的，与其赌Point Boost的未来，还不如把现金拿在手里更划算。
第24个月：UAC
绝对是一张被低估的旅行卡。4x的加油和旅行相关，另外每年送4次满血PPS，没有年费，还要什么自行车？
其中4x的加油应该是你能在市面上找到最高的了（季度卡除外）。需要转点的话可以考虑Strata系列的3x。
另外4x的旅行相关也很香，覆盖的范围极广。随着CSR砍掉了3x，虽保留了CSP的2x但砍掉了自身的1.25cpp，那UAC的4x基本无敌了。
最后是满血PPS。隔壁VX刚刚宣布砍PPS，这在无形中又增加了UAC的价值。4次适合轻度旅行者；如果是重度使用者可以考虑Boa Elite；就是不知道Strata Elite和AS新高端卡怎么样了。
未来展望
那么成功通关了之后呢？楼主建议以下几个选项：
- 申请联名卡。申请联名卡的核心要点是，你能用得上他的服务就申，千万不要被某一个石膏骗上车。通过两年八卡的经历，相信你已经基本能判断自己的需求所在。最后如果是想申请Chase联名卡需要注意524。
- 养记录申Venture X。没什么技巧，需要耐心。但问题在于VX刚刚官宣砍福利，PPS仅适合单身狗使用，$300的报销还很难用，所以这卡已经正式跌落神坛。如果自己轻度旅游，那UAC足够；如果是家庭需要用，那Boa elite很明显是更优选。除此之外VX在砍了PPS此后毫无亮点，不推荐搞了。最后，这卡给的旅行保险非常抠抠搜搜，甚至还不如CSP（除了6小时延误险 特大好消息，CSP改成了6h，那还需要VX做什么用？）。
- 一些小众和好用的卡。之前有提到过，SYW，Robinhood gold，Cash+等。这里不再重复介绍，感兴趣的往前考古。
- 转卡。这是楼主新研究的路，就是通过申请别的卡进行Product Change，从而可以获得多张一样的卡。举例：
- 通过转卡可以获得多张Boa123，无FTF的同时还可以多吃3%；
- 通过转卡可以获得多张CF（老版CFF）或CC，尽可能的增加5x攒点卡。
- 通过转卡可以获得已绝版的粟子（这卡也被削弱了）。
以上是几个常见选项，仅供参考。
- 开始玩Amex。Amex是HP最友好的一个银行之一了，所以下卡难度最低。既然如此，最佳的申卡策略就是把Amex放在最后。
不过楼主在这里要提醒一句：一旦入坑Amex，没有回头路。虽然可以玩升降机，但如果你想薅一把羊毛就走的，你会发现Amex没有适合长持，旦能保留MR点数的卡。大佬的正确打开方式都是三个月一张NLL，点数全靠开卡奖励，玩的炉火纯青。入坑要谨慎！
差不多就这些了，想要玩赚信用卡离不开强大的消费能力做支撑。
结语
无论如何，再无脑的组合，也要确保满足自己的消费结构。希望大家在申一张卡前权衡利弊。
虽说申请信用卡的目的是将奖励最大化，但是其实是指在你的消费能力范围内的奖励最大化。如果一味的追求点数奖励和报销，从而陷入消费陷阱，是非常不值得的。记住，你只是游戏的参与者，而不是规则的制定者。
信用卡的操作远不止于此，还有更多高端的操作，本合集的攻略贴仅仅是入门。如果你有心思研究，那么信用卡肯定能够给你带来很高的价值。
免责声明
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本贴只提供针对信用卡申请的一般建议，时间线仅供参考，不构成最终入坑理由和法律建议，仅供参考。